What is the difference between Snowball and Avalanche?

Snowball: pay minimum on all debts, put extra money toward the lowest balance. When paid off, roll its payment to the next debt. Avalanche: same approach, but target the highest interest rate. Avalanche is mathematically optimal, you pay less total interest.

How accurate is this calculator?

The calculator uses a month-by-month simulation with compound monthly interest (annual rate ÷ 12). Results are estimates — actual payoff may vary based on exact payment dates and lender policies.

What happens when a debt is paid off in the simulation?

When a debt is paid off, its minimum payment is automatically rolled into the extra payment pool for the next month. This debt rollover technique accelerates payoff — your available monthly payment grows as each debt disappears.

Which strategy should I choose?

If you need motivation to stay on track, choose Snowball — quick wins build momentum. If minimizing total interest is your priority, choose Avalanche. The difference can range from negligible to thousands of dollars depending on your debts.

Calculateur de remboursement de dette — Snowball

Comment fonctionne le calculateur de remboursement

Entrez chaque dette avec son solde actuel, son taux d'intérêt annuel et son paiement mensuel minimum. Entrez ensuite le montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque mois au-delà des minimums. Le calculateur effectue une simulation mois par mois pour vous montrer exactement quand vous serez libre de dettes et combien d'intérêts vous paierez.

La stratégie Boule de neige rembourse d'abord la dette au solde le plus bas pour des victoires psychologiques. La stratégie Avalanche cible d'abord le taux d'intérêt le plus élevé pour minimiser les intérêts totaux payés. Le tableau de comparaison montre quelle stratégie économise le plus d'argent pour votre situation spécifique.

Côte à côte, calendrier complet, lien partageable

Boule de neige et Avalanche affichent maintenant toujours les deux chiffres simultanément. Avant, vous deviez choisir une stratégie, la calculer, puis basculer et recommencer. Maintenant la comparaison est directement là : date de fin Boule de neige, date de fin Avalanche, et — surtout — combien d'intérêts supplémentaires Boule de neige coûte par rapport à Avalanche pour vos dettes spécifiques. Pour certaines personnes cet écart est de 200 $. Pour d'autres, c'est 4 000 $. Voir la différence en dollars réels rend le choix concret. Si vous préférez quand même Boule de neige pour l'élan psychologique, c'est une décision valide — l'indicateur d'économies Avalanche n'est pas là pour vous culpabiliser.

Le téléchargement CSV exporte maintenant le calendrier mensuel complet pour chaque dette, pas seulement les 36 premiers mois. Si vous avez un prêt auto sur 7 ans, vous obtenez les 84 lignes. Une URL partageable encode votre liste de dettes pour que vous puissiez retrouver le scénario exact ou le confier à un conseiller financier sans tout ressaisir. Ce qui n'est pas là : suggestions automatiques de consolidation, ou connexion aux comptes bancaires. Les données restent privées et locales.

Avalanche vs Boule de neige : quelle méthode est la meilleure ?

Méthode Avalanche : payez le minimum sur chaque dette chaque mois, puis dirigez tout argent supplémentaire vers la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Une fois cette dette éliminée, reportez son paiement sur la prochaine dette au taux le plus élevé. Cette approche est mathématiquement optimale, elle minimise les intérêts totaux payés sur la durée.

Méthode Boule de neige : même discipline des paiements minimums, mais on s'attaque d'abord au solde le plus bas, peu importe le taux d'intérêt. Des recherches d'Amar et al. (2011, Journal of Marketing Research) montrent que cette approche est psychologiquement efficace — les premiers remboursements créent de l'élan et améliorent les chances de rester engagé dans le plan.

La différence de coût en intérêts entre les deux méthodes est généralement de 500 $ à 2 000 $ pour une charge de dettes typique — significatif, mais pas catastrophique. Les utilisateurs de la méthode Boule de neige sont plus susceptibles de compléter leur remboursement, ce qui en fait souvent le meilleur choix en pratique pour les personnes qui peinent à rester motivées.

Approche hybride : utilisez la Boule de neige jusqu'à éliminer 1 à 2 petites dettes pour bâtir la confiance, puis passez à l'Avalanche pour les dettes restantes (généralement plus grandes et à taux plus élevé). Vous obtenez l'élan psychologique sans sacrifier trop d'économies en intérêts.

Outils connexes : Calculateur d'intérêts composés, Calculateur de prêt, et Calculateur de pourcentage.

Limites et ce que ce calculateur ne gère pas

Paiements minimums fixes : ce calculateur suppose un paiement minimum fixe pour chaque dette. En réalité, les minimums des cartes de crédit diminuent à mesure que le solde baisse (généralement un pourcentage du solde restant), ce qui modifie le calendrier de remboursement.

Taux d'intérêt variables : le calculateur modélise un TAP constant pour chaque dette. La plupart des cartes de crédit ont des taux variables liés au taux préférentiel, qui peuvent évoluer de 1 à 2 % sur plusieurs années.

Frais de transfert de solde et TAP promotionnel : une offre de transfert à 0 % peut être un outil puissant, mais elle s'accompagne généralement de frais de 2 à 5 % et revient à un taux élevé après 12 à 21 mois. Ce calculateur ne modélise pas les périodes promotionnelles.

Dettes déductibles d'impôts : les intérêts hypothécaires et les intérêts sur prêts étudiants peuvent être partiellement déductibles dans certains pays, ce qui réduit le taux effectif. Tenez-en compte séparément lorsque vous comparez remboursement de dettes et investissement.

Nouvelles dépenses pendant le remboursement : la simulation suppose qu'aucune nouvelle charge n'est ajoutée à vos cartes de crédit pendant la période de remboursement. Si vous continuez à dépenser, le calendrier réel sera plus long. Le calculateur est le plus précis lorsqu'il est combiné à un gel strict des dépenses sur les comptes en cours de remboursement.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre Boule de neige et Avalanche ?

Boule de neige : payez le minimum sur toutes les dettes, mettez l'argent supplémentaire vers le solde le plus bas. Quand c'est remboursé, roulez son paiement vers la suivante. Psychologiquement motivant. Avalanche : même approche, mais ciblez le taux d'intérêt le plus élevé. Mathématiquement optimal — vous payez moins d'intérêts au total.

Quelle est la précision de ce calculateur ?

Le calculateur utilise une simulation mois par mois avec intérêts composés mensuels (taux annuel ÷ 12). Les résultats sont des estimations — le remboursement réel peut varier selon les dates exactes de paiement, les politiques du prêteur et si les intérêts se composent quotidiennement ou mensuellement. Utilisez-le comme guide de planification, pas comme une garantie.

Que se passe-t-il lorsqu'une dette est remboursée dans la simulation ?

Lorsqu'une dette est remboursée, son paiement minimum est automatiquement reversé dans le pool de paiement supplémentaire pour le mois suivant. C'est la technique du 'report de dette' qui accélère le remboursement — votre paiement mensuel disponible augmente à mesure que chaque dette disparaît.

Quelle stratégie devrais-je vraiment choisir ?

Si vous avez besoin de motivation pour rester sur la bonne voie, choisissez Boule de neige — éliminer rapidement les petites dettes crée de l'élan. Si minimiser les intérêts totaux payés est votre priorité, choisissez Avalanche. La différence d'intérêts totaux peut aller de négligeable à des centaines ou des milliers de dollars selon vos dettes.

Combien me coûte le fait de ne payer que le minimum ?

Sur un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit à 20 % de TAP, payer seulement le minimum (~100 $/mois) prend environ 8 à 9 ans et coûte approximativement 4 000 $ à 5 000 $ en intérêts totaux — presque le double de la dette initiale. Augmenter le paiement à 200 $/mois réduit cela à environ 2,5 ans et ~1 200 $ en intérêts. La différence entre les paiements minimums et un paiement accéléré fixe est l'une des décisions financières les plus impactantes que vous puissiez prendre.

Devrais-je rembourser ma dette ou investir à la place ?

Si le taux d'intérêt de votre dette dépasse votre rendement d'investissement attendu, remboursez d'abord la dette. Les cartes de crédit à 19–24 % de TAP battent presque toujours l'investissement — le marché boursier rapporte en moyenne ~8–10 % par an. Les dettes à faible taux (hypothèque à 5–6 %, prêts étudiants à 3–4 %) peuvent valoir la peine d'être conservées tout en investissant dans des comptes à avantages fiscaux (REER, CELI, 401k) pour bénéficier de la croissance composée.