Is this calculator accurate for Canadian mortgages?

Important: This calculator uses US-style monthly compounding (annual rate ÷ 12). Canadian mortgages are legally required to compound semi-annually, which produces a lower effective monthly rate. For an exact Canadian figure, the monthly rate should be (1 + annual rate / 2)^(1/6) − 1 instead of annual rate / 12. Always confirm with your lender or mortgage broker.

What does this calculator not include?

This calculator covers principal and interest only, it does not include property taxes, homeowner's insurance, or mortgage default insurance premiums (CMHC in Canada, PMI in the US). Your actual monthly housing cost will be higher.

What is the difference between a 25-year and 30-year mortgage?

A 30-year mortgage has a lower monthly payment than a 25-year mortgage at the same rate, but you pay interest for 5 extra years, which substantially increases total interest paid. On a $400,000 loan at 6%, the difference in total interest between 25 and 30 years is roughly $70,000.

How does a down payment affect my mortgage?

Your down payment is subtracted from the purchase price to determine the loan principal. A higher down payment means a smaller loan, lower monthly payments, and less total interest paid. In Canada, a down payment below 20% requires CMHC mortgage default insurance — a premium of 2.8–4% added to your principal.

Calculateur de prêt — Mensualité et amortissement

Comment fonctionne l'amortissement d'un prêt

Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire ou un emprunt à taux fixe, votre paiement mensuel reste constant pendant toute la durée, mais la répartition entre capital et intérêts évolue radicalement avec le temps. Dans les premières années, la grande majorité de chaque versement va aux intérêts. Vers la fin du prêt, presque la totalité de chaque paiement réduit le solde du capital.

On appelle cela l'amortissement — du latin amortire, qui signifie « éteindre ». Chaque paiement éteint progressivement la dette. Le calculateur utilise la formule PMT standard pour calculer votre paiement mensuel : M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], où P est le capital, r est le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n est le nombre total de paiements mensuels.

Pour un prêt hypothécaire de 400 000 $ à 6 % sur 25 ans, votre paiement mensuel serait d'environ 2 577 $. Sur la durée totale du prêt, vous paieriez environ 373 000 $ en intérêts — presque l'équivalent du montant initial emprunté.

Et voilà la clé : même de petits paiements supplémentaires tôt peuvent vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars.

Le tableau d'amortissement sous les résultats affiche chaque année de votre prêt : combien de capital vous avez remboursé, combien est allé aux intérêts, et quel solde reste. Utilisez le graphique visuel pour voir d'un coup d'œil comment le ratio capital/intérêts évolue d'année en année.

Comprendre votre prêt hypothécaire

Quelques conseils pratiques pour réduire le coût total de votre emprunt :

Impact de la mise de fonds : Une mise de fonds plus importante réduit directement le capital de votre prêt. Au Canada, une mise de fonds de 20 % ou plus vous évite l'assurance hypothécaire obligatoire (SCHL), vous faisant économiser des milliers de dollars en primes ajoutées à votre solde.
Compromis taux/durée : Un prêt hypothécaire de 15 ans a généralement un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt de 30 ans, et vous payez bien moins d'intérêts au total, mais le paiement mensuel est nettement plus élevé. Comparez les deux scénarios ici avant de décider.
Les paiements supplémentaires vont directement au capital : Si votre prêteur autorise les remboursements anticipés forfaitaires, tout montant additionnel réduit immédiatement le capital et diminue les intérêts totaux dus sur la durée restante. Même un seul paiement supplémentaire par an peut raccourcir un prêt hypothécaire de 25 ans de plusieurs années.
Ratio intérêts/capital : Le ratio affiché dans les résultats vous indique combien vous payez en intérêts pour chaque dollar de capital. Un ratio de 0,8 signifie que vous payez 0,80 $ d'intérêts pour chaque 1,00 $ de capital — un repère rapide utile pour comparer des offres de prêt.
Opportunité de refinancement : Si les taux baissent sensiblement après que vous ayez fixé le vôtre, le refinancement peut réduire votre paiement mensuel ou diminuer les intérêts totaux. Utilisez ce calculateur pour comparer votre prêt actuel à une version hypothétiquement refinancée.

Préréglages, paiements supplémentaires et un CSV vraiment utile

Quatre préréglages de type de prêt chargent un scénario typique en un seul tap : Hypothèque 🏡 sur 25 ans, Voiture 🚗 sur 5 ans, Études 🎓 sur 10 ans, Personnel 💳 sur 5 ans — chacun prérempli avec un taux dans la fourchette de ce que les prêteurs proposent réellement. C'est un point de départ, pas une offre. Le champ de paiement mensuel supplémentaire affiche maintenant deux chiffres : les intérêts totaux économisés sur la durée du prêt, et combien de mois plus tôt vous en aurez fini. Sur un prêt de 400 000 $ à 6 %, ajouter 300 $/mois coupe environ 4 à 5 ans à la durée. Le calcul est là ; c'est vous qui décidez si le compromis de trésorerie en vaut la peine.

Le tableau d'amortissement complet se télécharge en CSV — chaque mois, pas seulement les 36 premiers. Collez-le dans un tableur pour planifier un paiement forfaitaire supplémentaire ou modéliser un scénario de refinancement. Le calculateur est maintenant entièrement bilingue. Ce qu'il ne fait toujours pas : la capitalisation semestrielle canadienne (la FAQ couvre la différence), les scénarios à taux variable, ou le calcul de l'assurance SCHL. Ce sont des omissions délibérées — cet outil répond à une question clairement, pas à dix questions mal.

Quand utiliser un calculateur de prêt

Un calculateur de prêt est utile chaque fois que vous empruntez de l'argent avec intérêts. Voici les situations les plus courantes :

Comparer les offres de prêt (auto, personnel, étudiant) — entrez le taux et la durée de chaque prêteur pour trouver le coût total le plus bas, pas seulement le paiement mensuel le plus bas.
Comprendre le coût réel — voyez exactement quelle part de vos paiements totaux est du capital et quelle part sont des intérêts avant de signer quoi que ce soit.
Planifier son budget avant de faire une demande — confirmez que le paiement mensuel s'adapte à votre revenu avant qu'une demande de crédit officielle apparaisse dans votre dossier.
Calculer l'abordabilité selon le revenu — partez du paiement maximum que vous pouvez vous permettre pour trouver le montant maximum que vous devriez emprunter.
Vérifier si des paiements supplémentaires réduisent les intérêts — ajoutez un montant mensuel supplémentaire récurrent pour voir les intérêts économisés et combien de mois plus tôt vous seriez libéré de dettes.

Pour une analyse plus approfondie, combinez cet outil avec le Calculateur d'intérêts composés, le Calculateur de remboursement de dettes, et le Calculateur d'objectif d'épargne pour modéliser votre situation financière complète.

L'amortissement en pratique : des chiffres concrets

Chaque paiement se divise en deux parties : les intérêts (solde courant × taux mensuel) et le remboursement du capital. Les premiers paiements sont surtout des intérêts ; les derniers, surtout du capital — ce glissement est le tableau d'amortissement.

Exemple — prêt auto : Un prêt automobile de 20 000 $ à 7 % sur 60 mois donne un paiement mensuel d'environ 396 $ et des intérêts totaux d'environ 3 770 $. Réduire la durée à 48 mois fait monter le paiement à ~478 $, mais vous économisez environ 1 000 $ en intérêts et possédez le véhicule un an plus tôt.

Le tableau d'amortissement généré par ce calculateur affiche chaque année de votre prêt : combien de capital vous avez remboursé, combien est allé aux intérêts, et quel solde reste. Utilisez-le pour identifier le moment exact où le remboursement du capital dépasse les intérêts — et décidez si des paiements supplémentaires sont judicieux pour votre situation.

Questions fréquentes

⚠️ Ce calculateur est-il précis pour les prêts hypothécaires canadiens ?

Important : Ce calculateur utilise la capitalisation mensuelle à l'américaine (taux annuel ÷ 12). Les prêts hypothécaires canadiens sont légalement tenus d'utiliser une capitalisation semestrielle, ce qui produit un taux mensuel effectif inférieur. Pour un prêt de 400 000 $ à 6 % sur 25 ans, la différence est d'environ 30 à 40 $/mois — soit environ 4 500 à 6 000 $ d'intérêts supplémentaires sur la durée du prêt. Pour un chiffre canadien exact, le taux mensuel devrait être (1 + taux annuel / 2)^(1/6) − 1 plutôt que taux annuel / 12. Confirmez toujours avec votre prêteur ou courtier hypothécaire.

Qu'est-ce que ce calculateur n'inclut pas exactement ?

Ce calculateur couvre uniquement le capital et les intérêts, il n'inclut pas les taxes foncières, l'assurance habitation, ni les primes d'assurance hypothécaire (SCHL au Canada, PMI aux États-Unis). Votre coût mensuel réel de logement sera plus élevé. Les prêteurs collectent souvent les taxes et l'assurance en fiducie en plus de votre paiement hypothécaire, alors demandez toujours à votre prêteur le montant mensuel tout compris.

Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire de 25 ans et de 30 ans ?

Un prêt hypothécaire de 30 ans a un paiement mensuel moins élevé qu'un prêt de 25 ans au même taux, mais vous payez des intérêts pendant 5 années supplémentaires — ce qui augmente substantiellement le total des intérêts payés. Sur un prêt de 400 000 $ à 6 %, la différence d'intérêts totaux entre 25 et 30 ans est d'environ 70 000 $. La durée de 25 ans économise de l'argent à long terme ; la durée de 30 ans améliore le flux de trésorerie mensuel. Utilisez les boutons pour comparer instantanément.

Comment la mise de fonds influe-t-elle concrètement sur mon prêt hypothécaire ?

Votre mise de fonds est soustraite du prix d'achat pour déterminer le capital du prêt. Une mise de fonds plus élevée signifie un prêt moins important, des paiements mensuels réduits et moins d'intérêts totaux payés. Au Canada, une mise de fonds inférieure à 20 % exige une assurance hypothécaire SCHL — une prime de 2,8–4 % ajoutée à votre capital. Le calculateur vous permet d'entrer une mise de fonds optionnelle pour voir automatiquement le montant du prêt ajusté.

Quelle est la différence entre le TAEG et le taux d'intérêt ?

Le taux d'intérêt est le coût de base du financement. Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut le taux d'intérêt plus les frais (frais de dossier, assurance, etc.), reflétant le coût réel du prêt. Comparez toujours les TAEG pour évaluer différentes offres.

Les paiements supplémentaires permettent-ils vraiment d'économiser ?

Oui, de façon significative. Les paiements supplémentaires réduisent le capital plus vite, limitant les intérêts accumulés. Sur un prêt hypothécaire de 25 ans, même un paiement mensuel supplémentaire par année peut réduire la durée de 2 à 4 ans et économiser des dizaines de milliers de dollars.